警惕! 花呗与征信挂钩 或直接影响买房贷款!

　　重磅消息来袭!花呗上个人征信了!

　　7月28日，“花呗部分用户接入央行征信”这一话题带着网友的各种疑问冲上热搜。

　　支付宝客服表示，目前只是部分用户群接入了央行征信，未来会对用户全量覆盖。

　　根据客服的提示，在花呗《相关合同及产品说明》中，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。

　　可以说，对当前不少人来说，花呗已经成了小额消费的一大“利器”，那么，花呗入征信，是否会影响买房呢?

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　　花呗入征信，将陆续覆盖全部用户群

　　不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。

　　此前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。

　　而近期不少支付宝用户都反馈，从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。

　　▲已接入的用户截图

　　▲未接入的用户截图

　　支付宝官方回应称，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。而近期出现了大批用户接入央行征信的现象，是由于“近期根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。”

　　而支付宝客服还表示，目前花呗升级是邀约制，首先是优质客户，未来会对用户全量覆盖。支付宝客服还强调称，只要用户不授权，用户相关信息就不会报送至央行征信中心。

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　　那么，花呗接入征信意味着什么?

　　首先我们要知道，征信为何如此重要。

　　征信这东西，在现在信息数据畅通共联的当今社会尤为重要，没有征信，各项社会活动都难以开展，而这又还是伴随一生的事情。买房、买车、办个公共事务都和征信挂钩。

　　所以，很多人在看到花呗也要上征信时，自然担心的声音比较多。

　　小部分原因在于担心逾期问题上了征信，原先花呗哪怕逾期，也只会降低花呗额度、缴纳比信用卡高的逾期利息、影响芝麻信用分值等，但不会影响到个人征信记录，更不会影响之后的房贷、车贷等贷款。所以说，对个人的约束力并不显著。

　　但大家更担心的原因在于，对以后房贷、车贷有没有影响。

　　一般商业银行在审核贷款人资质时，有一项工作是看个人的信用卡报告，银行会根据贷款人过往贷款消费记录评估贷款资质和决定贷款额度。

　　比如原先贷款人从银行那获得了个人消费贷款，如使用信用卡这种，问题不大，毕竟之前有银行愿意贷给你，说明个人征信问题不大。

　　但如果原先有从小额贷款公司获得的个人消费贷，银行则会多加评估，从它们角度而言，小额贷款公司发放贷款额度本身就不高，审核资质也没有银行完善。所以过往有小额贷款公司记录的，极有可能会对以后的贷款审批有一定的影响。

　　那花呗和小额贷款有什么关系呢。

　　在《个人信用信息查询报送授权书》中显示，花呗授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，本质上属于小额贷款。这也是大家担心的风险点。

　　因为授权对象是小额贷款公司，在央行征信报告中，在花呗的记录就为个人消费贷款。

　　根据花呗客服的反馈，花呗征信在央行征信报告中的呈现形式就是某年某月某日，机构为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司发放了多少钱个人消费贷款，显示业务号、归还或结清、信息更新日期等数据，并有账号状态，逾期分类、本金余额等内容，一般按月上报。

　　根据详细版征信报告，信用卡只会显示当前的信用卡负债，以及近半年的消费情况。相比之下，花呗个人消费贷款的记录更为频繁且详细。

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　　花呗入征信，对买房影响有多大?

　　毫无疑问，花呗入征信后，逾期将会影响买房贷款。

　　除此之外用户也担心，频繁使用花呗等于频繁进行小额贷款，这样的记录在征信里是否会影响个人信用，是否对以后再银行贷款等产生影响?

　　花呗客服表示，如果在使用花呗的过程从未逾期，便不会对征信产生影响，但其和银行之间尚未有协议等来区别对待花呗和其他贷款平台的的小额贷款征信记录。“您去银行贷款的话，不同机构审核的标准也是不同的，就像您这边征信授权了，只要没有逾期，对您的征信就没有负面影响。”客服表示。

　　对此，业内人士也表达了完全相反的观点。

　　有的业内人士表示，在不逾期的情况下，对于用户来说，上征信并不是坏事，也会留下良好的还款记录。同时，花呗此后对于个人约束力将会显著增加。

　　当然，也有业内人士表示，小额贷款产品再好也是贷款，会在央行征信上留下记录。而在不逾期的情况下，相较于信用卡还是会给个人征信记录减分，主要原因是额度。举例来说，多次200元、500元的贷款额度，会让部分审批银行觉得个人财务状况存在瑕疵。

　　而目前，消费者通常都是使用花呗进行一些小额消费，是否会影响到银行对个人消费能力的判定，进而影响贷款买房买车，要看金融机构的评估，是否会影响大额度贷款方面，依旧存在一定风险。

　　整体看来下，目前对于花呗这一变动业内人士也是意见不一。如果真的介意，或者担心自己不小心忘记还款导致逾期，也可以选择关掉花呗。

　　内容来源：每日经济新闻、财经早餐

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