定了! 新版征信即将上线 离婚买房行不通了!

　　这次二代征信真的要来了!

　　今天，据国是直通车报道，央行征信中心证实，第二代征信系统将于1月20日上线，在此前会有一段维护期。

　　去年以来，新版征信系统即将上线的消息闹得沸沸扬扬，要知道，新版征信报告所包含的征信信息的时长及精细程度将进一步提升，有网友大呼此次更新为“史上最严”!

　　如果征信出了问题，不仅影响出行，贷款，买房，严重者甚至婚都结不了!

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　　近日，央行在其官网公布了“2020年工作会议”的通稿，透露了大量有价值的信息!其中备受关注的，莫过于稳步推进征信二代系统上线升级!

　　1月2日至3日，2020年央行工作会议在北京召开。会议总结2019年主要工作，分析当前经济金融形势，部署2020年重点工作。

　　会议要求中提到：全面提高金融服务与金融管理水平。稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。进一步加强反洗钱协调机制建设，继续强化反洗钱监管力度。完善金融消费权益保护协调工作机制，协调推进普惠金融工作。

　　央行通告全文如下：

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　　2020年中国人民银行工作会议1月2日至3日在北京召开。会议以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的十九届四中全会和中央经济工作会议精神，总结2019年主要工作，分析当前经济金融形势，部署2020年重点工作。人民银行行长易纲、党委书记郭树清出席会议并讲话。人民银行党委委员、副行长陈雨露、潘功胜、范一飞、朱鹤新、刘国强，中央纪委国家监委驻中国人民银行纪检监察组组长、人民银行党委委员徐加爱出席会议，并就分管领域工作提出具体要求。

　　会议认为，2019年，在党中央、国务院的坚强领导下，面对国内外风险挑战明显上升的复杂局面，人民银行坚持实施稳健的货币政策，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战，持续深化金融供给侧结构性改革，不断改善金融管理和服务，不忘初心、牢记使命，勇于担当、真抓实干，各项工作取得了显著成效。

　　一是货币政策针对性实效性进一步提升。针对经济下行压力加大，货币政策突出逆周期调节，三次下调金融机构存款准备金率;创设央行票据互换工具，支持银行发行永续债补充资本，提高银行贷款投放能力;灵活运用中期借贷便利、常备借贷便利和公开市场操作等多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。全年广义货币供应量M2和社会融资规模增速与国内生产总值名义增速基本匹配。同时，注重用改革的办法疏通货币政策传导，改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，打破贷款利率隐性下限，千方百计降低企业融资成本。进一步增强人民币汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

　　二是防范化解重大金融风险攻坚战取得关键进展。人民银行认真履行金融委办公室职责，牵头实施防范化解重大金融风险攻坚战行动方案。经过努力，宏观杠杆率过快上升势头得到有效遏制，影子银行治理成效明显，重点金融机构风险处置取得重大突破，外部冲击风险得到有效应对，债券违约处置机制不断完善，互联网金融风险得到全面治理。特别是依法果断接管包商银行，在最大程度保护存款人和客户合法权益的同时，坚决打破了刚性兑付，严肃了市场纪律，促进了金融市场信用分层，推动了市场风险合理定价。同时，加强长效机制建设，加快补齐外债、房地产金融等宏观审慎政策框架，以及金融控股公司监管、统筹金融基础设施监管等制度短板。

　　三是金融支持实体经济力度不断加大。推动金融机构支持重点领域、重大项目和重要在建工程，促进制造业高质量发展。金融精准扶贫成效显著。乡村振兴金融服务持续改善，“两权”抵押贷款试点有效衔接。进一步缓解小微民营企业融资难融资贵，继续推动形成“几家抬”政策合力，创新运用多种货币政策工具,充分发挥民营企业债券融资支持工具作用，加大小微企业应收账款融资支持，创新改进小微企业征信服务。经过各方面共同努力，小微企业融资呈“量增、面扩、价降”良好趋势，超额完成2019年国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上、小微企业信贷综合成本下降1个百分点的政策目标。

　　四是金融改革开放不断深化。集中宣布30多条开放措施，明确将取消证券、基金、期货、人身险的外资持股比例时间提前至2020年。全面取消合格境外投资者投资额度限制。允许外资机构开展银行间市场债券承销和评级业务。出台12项进一步促进跨境贸易投资便利化措施。取消人民币合格境外机构投资者试点国家和地区限制。提高澳门个人人民币汇款额度。扩大人民币跨境支付系统参与机构数量。推动债券市场基础设施互联互通。积极做好金融支持海南自贸试验区及自贸港、粤港澳大湾区、长三角高质量一体化发展等区域金融改革工作。国际和区域金融合作持续深化。发挥G20平台作用，加强国际宏观经济金融政策协调，维护多边规则和体制。推动落实第二届“一带一路”国际合作高峰论坛成果。

　　五是金融服务和管理水平不断提升。切实履行统筹金融业重要立法职责，提高依法行政水平。金融业综合统计工作进展顺利，金融基础数据中心如期成立。央行基础性重大问题研究水平稳步提高。现代央行财务治理建设、中央银行资产负债表健康机制建设不断深化。全面取消企业开立银行账户行政许可。移动支付便民工程向纵深发展。完成支付机构客户备付金全额集中存管。发布金融科技发展规划，开展金融科技应用试点，全球法人识别编码(LEI)赋码量显著提升。成功发行2019年版人民币和新中国成立70周年纪念币。法定数字货币研发进展顺利。进一步规范大额现金管理。优化国库退库流程，确保减税政策红利在小微企业落地落实。出台信用评级业管理暂行办法，在北京、上海开展动产担保统一登记和查询，助推我国营商环境世界排名大幅提升。中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告通过金融行动特别工作组全会审议。建立金融消费权益保护协调工作机制，进一步规范金融营销宣传行为。全系统内部审计、参事研究、安全保卫、离退休干部服务、后勤保障等各项工作取得新成效。

　　人民银行上海总部、各分支机构、直属企事业单位和相关单位担当作为，扎实工作，落实金融服务实体经济各项政策，不断提高金融管理和金融服务效果，切实维护辖区金融稳定，有力地支持了总行工作和地方金融业发展。

　　会议指出，2019年，人民银行全面从严治党取得显著成效，全系统党风行风持续向好。一是围绕践行“两个维护”加强党的政治建设。行党委树牢“四个意识”，增强“四个自信”，以钉钉子精神坚决抓好习近平总书记重要指示批示精神的贯彻落实。持续开展政治纪律和政治规矩学习教育，认真贯彻民主集中制，严格执行重大事项请示报告制度。认真落实意识形态工作责任制，增强斗争精神和斗争意识。二是通过扎实开展“不忘初心、牢记使命”主题教育进一步坚定了理想信念。全系统党组织和党员干部进一步加深了对党的初心使命的理解，深化了对习近平新时代中国特色社会主义思想精髓的领悟，充分认识到中国特色社会主义制度和国家治理体系的显著优势，进一步增强了“四个自信”。三是担当作为积极性主动性明显增强。全系统自觉落实党中央赋予的新使命，更好地发挥金融管理统筹协调、牵头抓总的作用，切实担负起防范化解系统性金融风险、维护金融稳定的法定职责，加快完善宏观审慎政策框架，补齐制度短板。四是为民服务解难题落到实处。行党委坚持以人民为中心的发展思想，带头做到为民服务解难题。在谋划工作时，紧紧扭住新发展理念推动发展，把注意力集中到解决各种不平衡不充分的问题上。五是内部制度建设和组织建设不断完善。大力推动全系统各级机关党的建设规范发展，制定出台了人民银行系统加强政治建设的指导意见、重大事项请示报告制度、“大监督”机制、巡视工作办法等。改进干部选拔任用考核评价方法，提升领导干部政治能力和领导水平。六是作风建设见到新的效果。驰而不息推进形式主义、官僚主义专项整治，扎实开展警示教育。严格贯彻中央八项规定精神，认真执行人民银行正风肃纪十条禁令。七是监督执纪问责和反腐败斗争进一步加强。各级党委旗帜鲜明地支持派驻纪检监察组和各级纪委依规依法履职，协同高效落实全面从严治党“两个责任”。坚决整治金融领域腐败行为，努力做到走在前、做表率。

　　关于2020年工作，会议要求，人民银行系统要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九届四中全会和中央经济工作会议精神，紧扣全面建成小康社会目标任务和“十三五”规划收官，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，坚持以供给侧结构性改革为主线，实施稳健货币政策，坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战，深化金融改革开放，全面做好“六稳”工作，统筹推进稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险、保稳定，为经济高质量发展创造良好的货币金融环境。

　　一是保持稳健的货币政策灵活适度。加强逆周期调节，保持流动性合理充裕，促进货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应。继续深化利率市场化改革，完善贷款市场报价利率传导机制。继续推动银行通过发行永续债等途径多渠道补充资本。坚持发挥市场在汇率形成中的决定性作用，保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定。

　　二是坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战。厘清各方职责边界，压实各方责任，压实金融机构的主体责任、地方政府属地风险处置责任和维稳第一责任、金融监管部门监管责任和人民银行最后贷款人责任，坚决防范道德风险。建立健全金融机构恢复处置机制、损失分担机制和激励约束机制。突出重点，继续依法依规做好重点金融机构风险处置工作。持续开展互联网金融风险专项整治，基本化解互联网金融存量风险，建立健全监管长效机制。加快建立房地产金融长效管理机制。进一步发挥存款保险机构在风险处置中的作用。加快建立金融委办公室地方协调机制。

　　三是以缓解小微企业融资难融资贵问题为重点，加大金融支持供给侧结构性改革力度。健全小微企业贷款考核激励机制，落实授信尽职免责制度，营造敢贷愿贷能贷的政策环境。推动发挥多部门合力，用好定向降准、再贷款再贴现、宏观审慎评估和征信管理等政策工具，切实推动改进小微企业融资。加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持。聚焦深度贫困地区，健全金融支持产业带动脱贫机制，助力打赢精准脱贫攻坚战。

　　四是加快完善宏观审慎管理框架。编制宏观审慎政策指引。构建宏观审慎压力测试体系。加快建立完善本外币一体化的跨境资金流动宏观审慎管理机制。逐步扩大宏观审慎政策覆盖领域。组织实施系统重要性银行评估，推动出台实施金融控股公司监督管理办法。

　　五是继续深化金融改革开放。深化金融市场和金融机构改革。积极发展债券市场，继续推动债券市场基础设施互联互通。加强金融基础设施统筹监管与建设规划。深化中小银行和农信社改革，进一步健全政策性银行治理结构。积极稳妥推进人民币国际化。深入推进外汇管理体制改革，支持自贸试验区、自贸港等在外汇管理改革方面先行先试。完善跨境资本流动“宏观审慎+微观监管”两位一体管理框架。

　　六是加强金融科技研发和应用。贯彻落实金融科技发展规划，建立健全金融科技监管基本规则体系，做好金融科技创新监管试点工作。继续稳步推进法定数字货币研发。进一步扩大全球法人识别编码(LEI)在我国的应用领域。七是全面提高金融服务与金融管理水平。统筹推进金融法律法规和规则体系建设。强化金融统计监测分析，打造符合大数据发展方向的金融统计平台和金融基础数据库。深化科创金融、绿色金融、普惠金融、金融开放创新和区域协调发展等区域金融改革试点。推进中央银行财务治理现代化。探索建立支付行业统筹监管、落实属地监管职责机制，推动移动支付便民工程继续向纵深发展，全力配合打击治理电信网络新型违法犯罪和跨境网络赌博活动。重拳打击假币违法犯罪活动。加快推进国库高质量发展，及时准确办理各项预算收支业务。稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。进一步加强反洗钱协调机制建设，继续强化反洗钱监管力度。完善金融消费权益保护协调工作机制，协调推进普惠金融工作。

　　进一步提升财务管理、内部审计、安全保卫、离退休干部工作、后勤保障等内部管理水平。进一步强化参事履职保障。

　　会议强调，做好2020年的各项工作，必须坚持党对金融工作的集中统一领导，牢固树立“四个意识”，不断增强“四个自信”，坚决做到“两个维护”，始终与以习近平同志为核心的党中央保持高度一致，为全面履行各项职责提供坚强的政治保障。一是要始终坚持把政治建设摆在更加突出位置，把贯彻落实习近平总书记重要指示批示精神和党中央决策部署作为重大政治任务，探索建设现代中央银行制度，进一步深化金融供给侧结构性改革，坚决打好打赢防范化解重大金融风险攻坚战，努力跑在系统性金融风险的前面。坚持依法行政，建设法治央行。争取走在“让中央放心、让人民群众满意的模范机关”试点创建前列。二是要巩固拓展主题教育成果，围绕主题教育检视发现的问题，建立整改台账，一抓到底。三是要不断强化人民银行“首先是政治机关”的认识，加强领导班子政治建设，选优配强各级领导班子，发现培养选拔优秀年轻干部，做好共青团和青年工作，增强干部队伍适应现代中央银行发展需要的能力。四是要进一步改进思想方法和工作作风，坚持实事求是的思想路线，以党的创新理论武装头脑，抓好意识形态工作。坚决杜绝形形色色的形式主义、官僚主义，切实改进工作方式方法，对人民群众和企事业单位要“跨前一步”主动服务，与地方和部门保持更密切的联系和沟通。五是要以更大力度推进全面从严治党，坚决落实好“两个责任”。要把管党治党作为最根本的职责严起来、立起来，敢抓敢管、严抓严管。要敢于亮剑，不断加大金融领域反腐败力度。深化标本兼治，用好“四种形态”，一体推进不敢腐不能腐不想腐。着力加强警示教育和思想教育，认真汲取重大腐败案件的教训。要继续完善巡视工作机制体制，坚定不移深化政治巡视，深入推进纪检监察、内外部巡视、审计和专项检查形成长效监督机制。

　　会议强调，做好2020年金融工作任务艰巨，责任重大，使命光荣。人民银行系统干部职工要更加紧密地团结在以习近平同志为核心的党中央周围，牢记金融工作的初心和使命，以实际行动践行“两个维护”，不断改进作风，增强必胜信心，积极作为，敢于担当，勇挑重任，确保党中央、国务院关于金融工作的各项部署落实到位，为决胜全面建成小康社会作出更大贡献!

　　外汇局领导班子成员、总会计师、总经济师，人民银行上海总部领导班子成员、副省级城市中心支行以上分支机构主要负责同志，总行各司局、党委各部门、上海总部各部门主要负责同志，派驻纪检监察组负责同志，人民银行参事，巡视组组长，各企事业单位、相关单位、各驻外机构主要负责同志参加会议。中央组织部、中央财经委员会办公室、国务院办公厅、审计署有关同志应邀出席会议。(完)

　　据介绍二代征信的重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，旨在提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。

　　那么新版征信会在哪些方面影响买房?一起来看。

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　　1、离婚买房首付可能提高

　　旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

　　新版征信：双方征信均体现负债。

　　影响解读：即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。

　　2、信息更新及时

　　旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

　　新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

　　影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

　　3、征信内容更细化

　　旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

　　新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

　　影响解读：申请房贷需要更多流水来抵消负债。

　　4、个人信息记录更加完整全面

　　旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

　　新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

　　影响解读：频繁换手机号和居住信息都会被记录。

　　5、征信有效期内不良记录保持更久

　　旧版征信：主要体现近二年的征信记录情况。

　　新版征信：不良信息(例如：逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

　　影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

　　6、电信、自来水业务等纳入征信

　　旧版征信：仅记录少量信息，房贷、银行卡等。

　　新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

　　影响解读：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

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　　值得注意的是，1月6日，中国人民银行征信中心发布公告，2020年1月14日17时至2020年1月19日8时将对个人信用信息服务平台进行系统升级，这意味着从下周二到下周日期间，用户将无法通过互联网进行个人征信的自助查询。

　　由已发布的公告可知：这次升级工程浩大、前后耗时长达6天，绝对不是小打小闹，肯定是重大升级。

　　而据人行相关人士透露，由于二代征信的切换问题，目前已紧急暂停了征信查询服务。

　　多个城市也发布了相关通知：因系统网络故障，全国征信查询系统暂停服务。开通时间等待人民银行总行通知，敬请谅解!

　　此次上线时间敲定，表明从去年上半年就开始闹得沸沸扬扬的新版征信系统，真的要面世了。

　　而新版征信三大变化中最受关注的是：作为共同借款人，双方征信可能都会体现负债。

　　此前央行报告文中也曾表明，征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　那么，离婚买房是否会有影响呢?

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　　此前，中国人民银行征信管理局副巡视员李斌、中国人民银行征信中心副主任王晓蕾就征信系统优化工作与媒体进行交流上指出：征信记录的是事实，而事实的依据是合同，如果合同借款人是夫妻两人，则会体现在双方的征信记录中，如果合同借款人是一个人那么征信记录就显示为一个人。此外，征信信息中有婚姻状况这条信息，而金融机构可以以此触及到合同。

　　王晓蕾表示：现行征信报告尽管没有直接反映共同借款，但相关信息还是会提供给金融机构。征信报告会如实反映主体的借贷信息、婚姻状况。夫妻双方财产共有，债务共有。在征信系统优化升级过程中，一笔贷款将会以更直接的方式展示在借款主体名下。如果今后因为离婚，原有的借款合同主体发生变化，那么征信中心将会根据金融机构报送的信息及时更新。

　　这也意味着，如果离婚后一方不承担相关债务，那么其征信报告上也会如实记录。如果征信报告上的信息滞后，则用户可以及时通过在金融机构去更新自己的状况。

　　一位资深地产人士表示，第二代个人征信系统对于房地产交易的确会形成一定影响，尤其是征信中能够体现夫妻双方的共同借款情况，配偶的相关信息等。

　　第一，对于之前通过假离婚等方式骗取首套房资格将起到直接的遏制作用，目前由于部分区域婚姻相关信息并未完全联网，首套房和二套房在首付比例、房贷利率方面存在巨大差异，导致通过假离婚来买房现象依然存在，新征信系统对此会起到较好的防范作用。

　　第二，并不会导致离婚率明显变化，不少城市已经要求离婚要超过一定期限，配偶一方无房者才可以享受首套房相关待遇，即使新版征信未上线，通过法律意义上的真离婚来实现买房现象也已得到有效控制。

　　第三，由于征信系统的内容丰富性不断增强，对于个人房贷利率不但针对首套和两套会有差别，针对不同人群的利率也会出现差异，征信对于个人的重要性将愈加重要。

　　针对新版征信中“作为共同借款人，双方征信可能都会体现负债”这一项，你怎么看?觉得新政合理吗?喜欢新版还是旧版?

　　小编提醒：个人征信报告涵盖的信息越来越完善，我们的点滴变化都会被征信报告记录下来，所以，大家一定要有意识保护好自己的征信!

　　所以，保持良好的信用记录，先从不逾期开始。消除不良记录最好的办法就是还上逾期，并且保持良好的消费习惯，及时还款。

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